數月前在一次論壇中，我提到在1989年關於金融自由化的一場演講，當時我以4P詮釋自由化的現象。當年因為正逢銀行法重大修正，重點恰可歸納為3P，也就是利率（Price）、新銀行（Player）與業務鬆綁（Product），至於第四個P：據點（Presence）是我順手加上以充實演講內容，指的無非是區域性銀行跨區經營的議題。結果沒有想到這第四個P，從今天的眼光來看反而成為最重要的P。巧的是，促成「據點」這一個P觀念遽變的原因也源起於1989年。

1989年對全世界而言確是關鍵的一年，先是英國的Sir Tim Berners-Lee發表WWW的技術，使Internet人人可用，而不再是少數機構所專屬；同年十月又發生柏林圍牆倒塌事件，自此全世界各種有形無形的牆一一解體，技術、資金得以迅速移動，形成新一波的全球化。之後繼續推波助瀾的首推2007年智慧手機問世所帶動行動科技的急速發展，再加上大數據、物聯網技術陸續加入戰場，這個世界已呈現與二十年前全然不同的風貌。

論壇之後，我在一篇建議中央銀行發行電子貨幣的專欄中，也指出比特幣雖然毀譽參半，但其引入的區塊鏈（Block chain）技術，將成為未來金融界發展不可忽視的因素，意思也在提醒政府機關，一波波數位浪潮已不能僅用傳統思維因應。

上述第四個P--據點，因創新科技的激勵，也由分行化身為ATM（自行或他行），再轉為電腦、更進步為平板，目前則以手機型態呈現在每一個客戶前，所以我常說:「分行沒有消失，也沒有減少，分行就在你的口袋裡」。想想現代彈指之間完成的網路金融交易，比較往昔要步行數百公尺到分行的臨櫃交易，就可感受此中的大不同，4P還依舊是4P，只是風貌已全然不同。

受到創新乃至顛覆性科技影響最大的，當推特許行業。因為特許行業雖然依法受到嚴格的管控，不論是成立、開業、經營、稽核都須接受主管機關的監理。但另一方面，這種監理也同時是一種門檻，可防止過多的業者進入此一行業，所以相對而言，也是一種保障。但是如果科技創新的程度，不僅迅速、安全，也同樣可以維護消費者權益，達到顛覆特許必要性的程度，或能翻轉傳統的監理觀念時，特許行業的保障也就頓失維持的依據。

以計程車行業而言，近數年來，全世界的計程車業都面臨叫車平台業者的挑戰，其中又以Uber為代表。原本各國的計程車業，都受交通監理單位的管理，不論是設立的條件、駕駛人的專業資格，乃至車輛的安全、計程的價格以及錶具的精準，都在管理之列；但是因行動科技的進步、GPS計程的準確以及支付流程的流暢安排，使Uber等叫車平台得以效率、方便的優勢勝出，也引發與傳統業者間的激烈衝突，更使監理單位除單純禁止外，不得不思考因應方式。我在美國五星旅館門口甚至看到有Uber及Lyft（另一叫車平台）的上下客專用區，也可以看出社會觀念潛移式的變化，而美國加州所採取Transportation Network Company另案管理的做法，也顯示監理單位因應數位浪潮的彈性。

金融業也是典型特許行業受創新科技顛覆的例子，其中以支付、匯款業務最為顯著。我國的支付行業已因本年「電子支付機構管理條例」之立法，以中度監理（light touch）方式，容許非金融業者經營，而大陸也由過去三年的放任管理，轉於本年七月底發布法規進行適度監理，與台灣算是殊途而同歸。至於匯款業務，儘管銀行法第29條僅限銀行經營，但因科技進步，使匯款（至少是小額匯款），由銀行專營的理由不復存在，國外包括美、歐、日也多鬆綁，民間更已在無監理狀況下經營通匯多時，此時如從事相關法規的檢討，應該符合社會需要，真正維護消費者權益。

不論是支付/匯款，還是叫車平台；無論是金融法規，還是交通法規，當背景科技環境已有翻天覆地的改變時，如何讓監理觀念調整因應，不再抱殘守缺，舊金山華裔市長Edwin Lee所謂「促育其成長、現代化其法律、正視其趨勢」的說法，殊值參考；而該市市議員Mark Farrell的直率言論：「 21世紀的經濟，不要被上世紀過時的法律及僵化的規定所扼殺，當時根本不能想像有今日的科技。」，各國行政立法機關更應深思。

新聞出處：本文刊載於2015.12.20聯合報