東吳企管財經講堂參與貴賓(左起) 歐買尬董事長林一泓、金管會副主委黃天牧、東吳大學校長潘維大、東吳大學講座教授陳冲、
　　　第一金控、第一銀行董事長蔡慶年

　　　東吳大學企業管理學系於2015年6月10日（週三）舉辦「東吳企管財經講堂」，第一場次主題是《實體銀行式微？純粹網路銀行的明天》，由東吳大學法商講座教授陳冲擔任主持人，邀請金管會副主委黃天牧、第一金控、第一銀行董事長蔡慶年、歐買尬董事長林一泓，共同探討純粹網路銀行的金融前景，對傳統實體銀行的衝擊和可能的虛實整合契機。

東吳大學校長潘維大親自蒞臨會場致詞指出，面對人口結構改變與數位科技發展，台灣產業界與學術界必須有效溝通，建立對話平台。而東吳企管財經講堂所舉辦的一系列研討會，正是東吳大學積極貼近時代脈動，與時俱進創新變革的重要對話場域。

第一場次主題《實體銀行式微？純粹網路銀行的明天》，企管系陳冲講座教授對主管機關與金融同業提出三點建議。第一是銀行同業必須正視網路人口，並解讀背後的資訊需求。誠如花旗銀行（Citibank）前董事長Walter Wriston所言：「Information about money is more important than money itself.」在大數據時代，必須由消費者的資訊需求進行解讀。例如兆豐金控董事長蔡友才提到，目前銀行臨櫃比例已降至21%，網路金融比例高達79%。因此，金融機構必須正視臨櫃業務縮減的現實，並解讀臨櫃服務與線上服務的差異性，才能由消費者未被滿足的需求中，找到創新的契機。

第二是主管機關也必須正視新科技正快速崛起的現實。行動服務、社群軟體、雲端計算與大數據等科技服務正在改變銀行與科技的疆界。究竟是金融業網路化，還是科技業金融服務化，何者勝出雖未必一定，但主管機關都必須及早因應可能的變局。但不容置疑者，金融機構最核心的根本價值，正直敦厚、誠信至上，都是未來從事金融服務事業者必須奉為圭臬的基礎。

第三是鼓勵金融機構投入業務創新。例如澳洲Ubank，或是純網路銀行業者BBVA compass與Smartypig的合作，都嘗試建立一個對使用者友善的平台環境，結合金融、社群、消費等服務，跳脫傳統銀行單純借貸的範疇。例如當有一位上班族想向銀行汽車貸款50萬元買一部車，他就可以利用這個平台一邊向銀行借錢，一邊讓社群朋友加入贊助行列，提高更多互動與服務可能性。

金管會副主委黃天牧則說明，金管會在2013年8月開始推動第三方支付業務後，自2015年5月3日起，已開始接受業者申請。金融業與異業合作已是趨勢，但主管機關必須兼顧健全的金融監理機制與提高金融機構競爭力。

針對純粹網路銀行開放問題，目前金管會還在「研究中」，但面對數位科技的衝擊，黃天牧提出三點建議，一是分行的功能必須改變。二是網路行銷將成為主流。三是善用社群媒體，建立與消費者的互動機制。黃天牧說明，網路安全與低利率的環境是當前兩大課題，金融機構除了必須加強資訊科技的投資與訓練，還必須幫員工職能轉換做好規劃，以因應數位時代的變革。黃天牧以美國聯準會資深官員的話勉勵銀行同業：「銀行可以不被喜歡，但不可以不被信任。」在數位時代，不論是實體或網路銀行都必須思考，究竟要帶給金融業與全體社會什麼樣的典範與價值。

第一金控董事長蔡慶年則指出，目前有高達73%的服務是透過虛擬通路交易，因此未來實體分行如何轉型，網路服務如何創新將是重點。第一金控在數位服務上已開始嘗試和大學合作，推出結合學生卡、支付卡、與借書證等功能；而跨境服務則是與大陸的支付寶等合作推出「跨境第e支付」，與國內23所大學合作，代收付大陸學生來台求學的學雜費。截至目前為止已有八成陸生透過此平台完成交易。在分行轉型上，第一金控曾提議仿照日本Seven Bank的方式，將台灣便利商店的自動提款機進行整合，所有網路交易可以透過便利商店的自動提款機領到現金；如此一來，便利商店的通路就會成為所有金融體系的實體網絡。而銀行的分行則可以根據不同地點的特色需求進行轉型，例如國外的銀行咖啡館（Bank-themed cafes）便是一例。

歐買尬董事長林一泓則說明，未來最有競爭力的公司是所謂的資訊公司，必須有很強的資訊整合能力，以推出滿足顧客需求的創新資訊服務。此外，新型態的共享經濟已是重要潮流，金融機構如何調整自己以迎向潮流，才是最大的挑戰。林一泓說明，他在2014年曾到非洲肯亞考察當地的行動支付，發現只要運用最傳統的Nokia2G電話，以發簡訊的方式，就可以完成旅館預約與付費等交易。對行動族來說，行動支付只是「數字的移轉」，並不需要太複雜的服務內容。最後，林一泓認為，主管機關若能建置行動支付平台，反而有利於稅收查核。因為消費者所有交易發票等資訊都可以直接投遞到雲端上，主管機關可以有效掌握店商與消費者所有交易資訊，達到有效查稅目的。

東吳企管系鄭鈞云老師則詳述國內外網路銀行的發展，並提出網路銀行的重要利基，就是不設立分行下所產生的利率優勢，較之於其他實體銀行存款利率只有0.01%，最高0.75%，網路銀行的利率高達0.99%，自然能吸引年輕族群。究竟要成立純網路銀行、舊銀行成立新品牌、或是舊銀行新網銀，這些都是未來銀行業可以發展的面向。鄭老師並向主管機關提出多項建議，包括資本額可低於50億元、純網銀出資不以現金為限可以技術入股、分級發放營業執照等，提供給主管機關作為政策制定參考。

東吳大學企管系主任胡凱傑則表示，《東吳企管財經講堂》初步規劃六個主題，除今天舉辦的《實體銀行式微？純粹網路銀行的明天》之外，還有五場次分別是《TPP、亞投行是隨興之作？經濟強權角力的戰略、戰術與戰技》、《世界盃好高騖遠？金融界競逐亞洲盃的前景》、《行動服務瓦解特許行業？當管制遇到創新》、《獨立董事可以呼之揮之？證交法有關公司治理的檢討》、《傳統媒體沒有明天？NCC規範下媒體的創新商業模式》。歡迎產官學能在未來有更多的互動交流，與時俱進針對重要財經議題進行思辨，以作為政策制定參考與產業發展後盾。